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第822章 来我们以茶代酒敬我们的职业敬法律的尊严敬老百姓的平安（第2页）

张启明看着陆峥，这个他一手带出来的兵，眼里依旧带着十五年前刚入行时的那股韧劲和血性。他点了点头，拿起笔，在信访件的页签下了自己的名字，后面跟着四个字：一查到底。

“我给你批最高权限，要人给人，要资源给资源。”

张启明的目光锐利如刀，“记住，我们是国家金融的守门人，是老百姓钱袋子的守护者。对于这种坑害群众、扰乱金融秩序的乱象，我们的态度只有一个——零容忍。不管它背后站着什么资本，什么人，只要触犯了法律，损害了老百姓的利益，就必须付出代价。”

走出局长办公室的时候，已经是深夜十一点了。陆峥站在总局的大楼前，看着远处天安门广场上亮着的五星红旗，风雪里，那抹红色依旧鲜艳夺目。他掏出手机，给妻子了一条微信：“临时有大案，这个假期又回不去了，对不起。”

很快，妻子回了消息：“注意安全，家里有我。别忘了你说的，穿了这身制服，就要对得起头顶的国徽。”

陆峥看着消息，眼眶微微热。他抬手紧了紧身上的制服，转身走回了灯火通明的办公区。他知道，一场没有硝烟的战争，从这一刻起，正式打响了。对手是手握百亿资本、有着完整反侦察链条、甚至渗透了监管体系的庞然大物，前路必然充满了荆棘、陷阱和危险，可他没有退路。

因为他身后，是千千万万像王建国一样的普通老百姓，是国家金融安全的底线，是法律的尊严，是一个金融执法者刻在骨子里的忠诚与信仰。

第二章冰山之下

专案组的成立度，出了所有人的预料。

第二天一早，国家金融监督管理总局、公安部刑事侦查局、最高人民检察院第三检察厅联合下通知，正式成立“1·12”

特大系列金融违法犯罪专案组，由陆峥担任专案组组长，公安部经侦局资深侦查员周铁军、最高检三级高级检察官苏晴担任副组长，从全国抽调了42名金融稽查、刑事侦查、金融检察领域的骨干力量，全部集中到北京总部办公。

第一次专案组会议，就在总局的保密会议室召开。会议室的大屏幕上，铺满了关于金桔普惠的基础信息，还有过去三年里的投诉数据、核查记录。陆峥站在屏幕前，脸色严肃。

“先给大家看一组数据。”

陆峥按下遥控器，屏幕上跳出了一组触目惊心的数字，“截至2o25年12月，金桔普惠app累计注册用户6273万，累计放贷规模1217亿元，当前在贷余额389亿元。过去两年，全国范围内，与金桔普惠相关的自杀事件，有据可查的就有17起，其中12起是因为暴力催收导致当事人精神崩溃，5起是因为债务滚雪球，当事人无力偿还，选择了绝路。王建国的案子，不是个例，只是冰山一角。”

会议室里一片寂静。在场的都是办案老手，可看到这组数字，依旧觉得心头沉重。

“我们先拆解一下金桔普惠的商业模式，看看它到底是怎么赚钱的，又是怎么规避监管的。”

陆峥切换了ppt，屏幕上出现了金桔普惠的股权架构图，“金桔普惠的运营主体，是杭州桔鑫科技有限公司，成立于2o19年，创始人兼法定代表人叫赵天磊，持股32%，是第一大股东。第二大股东是国内头部风投机构红杉资本，持股18%，另外还有两家上市城商行，通过旗下的资管公司间接持股，分别持股11%和9%。”

“表面上看，桔鑫科技只是一家技术服务公司，为放贷机构提供获客、风控、贷后管理的技术服务，不直接持有放贷牌照，规避了监管对放贷主体的资质要求。”

陆峥的手指点在屏幕上，“但实际上，整个放贷链条，从获客、风控、审批、放款到贷后催收，全都是桔鑫科技一手把控。合作的12家城商行、村镇银行，只是它的‘资金通道’，只负责出钱，拿固定的4%-5%的年化收益，所有的风险、所有的操作，全在金桔普惠手里。”

坐在旁边的周铁军冷哼了一声。他今年52岁，干了3o年经侦，头已经白了大半，脸上带着常年办案留下的风霜，是公安部出了名的“老猎人”

，专门办大要案，多少金融诈骗犯、黑恶势力头目，都栽在了他手里。

“这种套路，我见得多了。”

周铁军的声音很粗，带着一股不容置疑的力道，“说白了，就是助贷模式的异化。国家早就有规定，商业银行互联网贷款，必须自主完成风控审批，不能把核心风控外包给第三方平台。可这些银行为了赚快钱，根本不管规定，把自己的牌照当成了出租的工具，给这些违规平台当挡箭牌。出了事，银行说自己只是出资方，平台说自己只是技术服务商，互相踢皮球，倒霉的还是老百姓。”

苏晴点了点头，她今年35岁，是最高检专门负责金融犯罪案件的检察官，经手过全国多起重大非法集资、证券犯罪案件，心思缜密，对金融犯罪的法律适用了如指掌。她翻开手里的卷宗，语气平静却字字有力：“更关键的是，它的利率问题。根据民法典和最高法的民间借贷司法解释，民间借贷的利率保护上限，是一年期LpR的4倍，目前年化利率就是13。8%。就算是持牌金融机构，也不能突破监管红线，设置畸高的利率。”

“可金桔普惠，玩了一个‘利率拆分’的把戏。”

苏晴抬起头，“合同上写的年化利率，确实只有7。2%，符合监管要求。但它额外收取了服务费、担保费、保险费、砍头息，这些费用全部被它排除在‘利息’之外，可实际上，这些都是借款人为了拿到这笔钱，必须支付的成本。把这些成本算进去，它的实际年化利率，普遍在36%以上，很多甚至过了1oo%，妥妥的高利贷，完全符合非法经营罪的构成要件。”

陆峥接过话头：“还有更严重的。我们初步核查现，金桔普惠的风控模型，根本不是为了防控风险，而是为了筛选‘高价值客户’。什么是高价值客户？就是收入不高、抗风险能力差、金融知识匮乏，但是有稳定的还款来源，或者说，有能力被榨干最后一分钱的人——农民工、刚毕业的大学生、个体户、底层工薪阶层。他们知道，这些人一旦逾期，没有能力反抗，只能任由他们宰割。”

“更恶劣的是，他们的贷后催收，已经形成了完整的黑灰产链条。”

陆峥的语气越来越沉，“我们从投诉材料里梳理现，金桔普惠的催收，分为三个等级。逾期1-3o天的，是内部催收团队，主要是电话骚扰、辱骂；逾期3o-9o天的，外包给第三方催收公司，开始爆通讯录、p图侮辱、骚扰亲友单位；逾期过9o天的，直接交给地方的涉黑团伙，上门催收、非法拘禁、寻衅滋事，什么都干得出来。”

会议室里的气氛越来越凝重。所有人都清楚，他们面对的，不是一个简单的违规平台，而是一个集违规放贷、暴力催收、黑灰产运作、利益输送于一体的完整犯罪体系。

“现在，我们分三个小组，同步推进调查。”

陆峥看着在场的所有人，语气坚定，“第一组，由我带队，负责核查金桔普惠的主体合规性、资金来源、合作机构的违规问题，固定它违反金融监管规定的核心证据，查清它的资金池、资金流向，还有背后的资本链条。”

“第二组，由周铁军队长带队，负责核查暴力催收的相关犯罪事实，固定它涉嫌敲诈勒索、侵犯公民个人信息、伪造国家机关公文证件、寻衅滋事的刑事证据，顺藤摸瓜，打掉它背后的催收黑灰产链条，锁定相关犯罪嫌疑人。”

“第三组，由苏晴检察官带队，负责全案的法律把关，提前介入案件，引导侦查取证，确保所有证据都符合刑事诉讼的标准，同时梳理案件背后的监管漏洞、法律适用问题，为后续的公诉、审判做好准备，同时深挖背后的职务犯罪、保护伞线索。”

陆峥的目光扫过在场的每一个人：“各位，从今天起，我们所有人的工作，全部进入保密状态。这个案子，牵扯面广，背后的资本力量庞大，甚至可能有我们系统内部的人给他们通风报信。我要求所有人，必须严守办案纪律，不该问的不问，不该说的不说，所有的调查动作，必须严格按照保密流程执行。”